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企业家的良性负债与恶性负债与保险的债务隔离关系

  肖老师财富传承师2019.8.26我要分享

  1、什么是企业家的良性负债

  企业家常遇到的几个问题:

  第一个叫现金流管理;

  第二个企业家知识管理,我赚钱的目标是要传承给孩子,所以企业家需要学习传承的智慧;

  第三个企业家的身体不好,容易有遗产纠纷;

  第四个企业家的家庭关系,夫妻关系容易不好,容易损失50%;

  企业主的终身寿险对企业信用是有付能的,企业主申报低现金价值保险是能延迟交税的。

  

  我们首先来看一个良性负债的案例,罗总是一个企业家,江苏人,第一次跟他见面的时候他已经快60岁,发现现在我买卖原始股很有可能被税务局补交个人所得税,税务局追税追的很紧,我想我不要再买卖,我挑选一个我投资的农业科技的股份给到你,你帮我去做股份质押,我想贷点款增加一些流动性。

  罗总快60了,银行贷款给一个主贷人,申请贷款的人年龄有没有要求?男性一般不能超过65岁,女性一般不可超过60岁,再过五年哪个银行敢给这老头子贷款,会超过时间,所以我能在资格拥有的时候去上市。资格永远比钱更珍贵,一个人随着年龄的上涨,它的资格会变得越来越少,直到有一天你拿了一张证件,免费的坐公交车,免费的进出公园,你就什么资格都没有了。

  罗总说我找你贷款的真实用意是,我要测试一下我资产的流动性,因为我的股份好,银行就会愿意来做担保,如果股份不好,银行就会不要,我就低价把它卖掉,所以我找你贷款的目的是要测试我资产的变现能力。

  很快我只找一家银行,银行给老总放了1000万的贷款,1000万贷款,质押率多少?40%,这里面有几个细节极其重要。第一个,如果你将自己的股份拿去质押,上市公司的股票按照市值的40~60%做质押,非上市公司的股份按照30~40%多家,所以罗总股权评估来是2000多万,乘以百分之四十一千万现金,房产拿出去抵押,抵押率一般多少?50~70%。2000万的房子抵押出来,最高抵押出来1400万现金。

  但是你会发现随着年龄上涨,银行不会给你贷款,但是保险公司的保险你所拥有的现金价值越来越高,甚至超过保费,所以老年人唯一的融资渠道就是保单质押再无渠道了,所以年轻的时候要为老的时候做好质押融资的渠道,做好规划,这是保险对于企业家的作用。

  

  2、良性负债有独特作用

  第二个贷款并不可怕,贷款不就得利息吗,利息再高,高不过税,各位在美国贷款投资产生的利息可以抵扣个人所得税,在我们国家企业贷款产生的利息可以抵扣企业所得税,而且在增值的投资当中,贷款的成本利息可以作为增值的成本给抵扣资产净值,降低增值税,利息是很重要的一种调节工具。

  我们国家没有遗产税,但是万一有了怎么办?我有2000万的股权留给孩子做遗产,孩子就得按2000万来交税,但是现在我在2000万的遗产上面加上了1000万的贷款,孩子实际继承的时候只计时到1000万的净值,是不是遗产净值降低了,遗产税就降低了,这叫良性负债。最后剩下所有的钱,一部分做免税的保险,一部分搭建覆盖银行的利息的成本,这是一个典型的良性负债。

  

  3、良性负债的案例吴京的8000万

  吴京拍战狼二的时候缺钱!他的爱人谢南8000万房产抵押给他去拍电影,这是一个典型的良性妇产,很聪明。当个人房产去抵押贷款,叫个人投资经营贷款(企业使用)这笔钱的接收方是谁?是影视公司,所以这笔钱就形成了影视公司的一笔负债,影视公司赚钱了,负债利息可以抵扣企业所得税,而且因为这是企业负债,跟吴金个人无关,所以不经过吴京个人的手,还款就没有个人所得税,但是假设吴京不让爱人去房产抵押,他借高利贷借了8000万,各位高利贷是认人,还是认公司,高利贷一定会把8000万放给谁?给吴京。

  吴京打给公司属于股东追加投资款,将来企业获利要交企业所得税,然后打给吴金个人再交20%个人所得税,然后吴京拿到税后所得再还给开发商,不神经吗?这叫良性负债,很有魅力,所以请记住良性资产搭配良性负债。

  4、不良资产和恶性负债

  D先生在浙江桐乡买过大量的商业地产,因为他相信一铺养三代,结果一套也没租掉,想贷款,银行不给贷款,于是他就经人介绍找到了A,听说A是一个民间借贷的高手,A擅长办一种贷款,叫企业贸易的供应链上下游贷款。于是乎这个时候D先生找到A,他说A先生你办供应链贷款的前提是你要有贸易,我本人有房子,但我没有贸易,我怎么办贷款。这么一问A先生就说了,我们可以做虚假贸易,A先生说;D先生,我何必,我本来就有贸易,我们为了你可以做一个虚假贸易,D先生你只要把房产提供担保给担保公司,C公司,C公司就会给我们A和B之间的贸易提供担保采购贷款,等我拿到这笔贷款,你送我三个点好处费,剩下的钱全部给你。等于变相办理做房产抵押。客户同意了,结果A够狠。真的把这笔贷款办出来了,但是办出来贷款并没有给到D先生,而是携款潜逃,跑到澳大利亚躲起来。D先生面临人财两空,因为钱没拿到,而房子做了抵押,将来没有人还钱,因为他是假贷款,肯定是要被拍卖的。

  

  我来画个图

  A和B有一个虚假贸易,为了做采购,搞了个假采购,B先生是买方申请采购贷款找C公司,C公司说只要你有担保物,我就给你办贷款,D先生把房子抵押给C公司,C来负责给B申请贷款,A作为卖家负责接收贷款,对不对?A拿到贷款之后并没有给到D,而是跑到澳大利亚做起来了。画完这个图是不是简单很多,画完这个图,我就发现跟泛亚贵金属的骗局是一样的!

  

  生产商生产的贵金属,要把贵金属卖给泛亚有色交易所,泛亚公司说了,对不起,我不要生产商的货,我只要贸易商的货,你看生产商,泛亚明明可以做交易,不交易拒绝了,搞个第三方A和B搞个假贸易,找个第三方,形成了三角形,ABC的三角形和泛亚的三角形都在害一个人,害什么人,三角形以外的第四个人,是不是,三角以外的人是被他们害的,所以各位讲到这里泛亚骗局骗了400多亿,泛亚公司怎么构成的,是因为泛亚公司对投资人说了这么一段话,我们有一个贵金属产品很好,每年18%的收益,最低13%,你买100万以上起步我保你收益很稳健,很多人买贵金属,但是他们也不想想。为什么泛亚公司的贵金属涨势喜人,是因为泛亚公司幕后有个庄家,这个庄家叫泛亚公司自己!

  各位一个自己人在自己的交易场所坐庄,单边做多,最大的风险叫什么?叫货源归边,泛亚公司把贵金属价格抬高,是不是所有人要把贵金属卖给泛亚,泛亚要以更高的价格卖给下一个买家,但是发现公司如果囤了货找不到买家,这叫货源归边,你找不到买家了,所以这个时候,2015年4月局面出现了,因为大量的投资人他不炒贵金属,炒什么A股,大量的人跑到A股,泛亚公司找不到买家,存了一大批货就崩盘了,而原来的买家却要他们来对付,发现公司说了对不起投资人,我不能给你本金了,我也不能给你利息了,我唯一能给你们的是贵金属,你把贵金属带回家,各位你敢把贵金属带回家。你有没见过?它有没有辐射,不知道,放在床底下安不安全,不知道能不能卖掉,不知道,四个不知道,一个没见过,产生了400亿的骗局。

  中国人很多人跟我讲投资至少会失败,这是因为内心太贪婪。追求高收益,告诉各位,我认为这是不准确的。中国人只是忽略所有的高收益,必须靠高风险来博弈,而我们的保险是零风险加稳健收益,你还想怎样?如果有一天我们保险的高收益不要破产了,所以各位这个时候我们必须要将风险和收益放在一起讨论,把税收和收益放在一起讨论才有价值,所以请记住送给大家一句话,收益和税收是一对孪生兄弟,收益和风险是一对孪生姊妹,是分不开的,不能光谈收益,其他都不谈了。

  本文来源罗兴律师FO(family office家族办公室课程)

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  陈凯律师

  1、最大的风险,是没有看到风险;

  2、许多人想让财富成为对家人的祝福,往往却成为了他们的枷锁;

  3、最好的做法是控制财富并从中受益,而不是拥有它们。

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  1、什么是企业家的良性负债

  企业家常遇到的几个问题:

  第一个叫现金流管理;

  第二个企业家知识管理,我赚钱的目标是要传承给孩子,所以企业家需要学习传承的智慧;

  第三个企业家的身体不好,容易有遗产纠纷;

  第四个企业家的家庭关系,夫妻关系容易不好,容易损失50%;

  企业主的终身寿险对企业信用是有付能的,企业主申报低现金价值保险是能延迟交税的。

  

  我们首先来看一个良性负债的案例,罗总是一个企业家,江苏人,第一次跟他见面的时候他已经快60岁,发现现在我买卖原始股很有可能被税务局补交个人所得税,税务局追税追的很紧,我想我不要再买卖,我挑选一个我投资的农业科技的股份给到你,你帮我去做股份质押,我想贷点款增加一些流动性。

  罗总快60了,银行贷款给一个主贷人,申请贷款的人年龄有没有要求?男性一般不能超过65岁,女性一般不可超过60岁,再过五年哪个银行敢给这老头子贷款,会超过时间,所以我能在资格拥有的时候去上市。资格永远比钱更珍贵,一个人随着年龄的上涨,它的资格会变得越来越少,直到有一天你拿了一张证件,免费的坐公交车,免费的进出公园,你就什么资格都没有了。

  罗总说我找你贷款的真实用意是,我要测试一下我资产的流动性,因为我的股份好,银行就会愿意来做担保,如果股份不好,银行就会不要,我就低价把它卖掉,所以我找你贷款的目的是要测试我资产的变现能力。

  很快我只找一家银行,银行给老总放了1000万的贷款,1000万贷款,质押率多少?40%,这里面有几个细节极其重要。第一个,如果你将自己的股份拿去质押,上市公司的股票按照市值的40~60%做质押,非上市公司的股份按照30~40%多家,所以罗总股权评估来是2000多万,乘以百分之四十一千万现金,房产拿出去抵押,抵押率一般多少?50~70%。2000万的房子抵押出来,最高抵押出来1400万现金。

  但是你会发现随着年龄上涨,银行不会给你贷款,但是保险公司的保险你所拥有的现金价值越来越高,甚至超过保费,所以老年人唯一的融资渠道就是保单质押再无渠道了,所以年轻的时候要为老的时候做好质押融资的渠道,做好规划,这是保险对于企业家的作用。

  

  2、良性负债有独特作用

  第二个贷款并不可怕,贷款不就得利息吗,利息再高,高不过税,各位在美国贷款投资产生的利息可以抵扣个人所得税,在我们国家企业贷款产生的利息可以抵扣企业所得税,而且在增值的投资当中,贷款的成本利息可以作为增值的成本给抵扣资产净值,降低增值税,利息是很重要的一种调节工具。

  我们国家没有遗产税,但是万一有了怎么办?我有2000万的股权留给孩子做遗产,孩子就得按2000万来交税,但是现在我在2000万的遗产上面加上了1000万的贷款,孩子实际继承的时候只计时到1000万的净值,是不是遗产净值降低了,遗产税就降低了,这叫良性负债。最后剩下所有的钱,一部分做免税的保险,一部分搭建覆盖银行的利息的成本,这是一个典型的良性负债。

  

  3、良性负债的案例吴京的8000万

  吴京拍战狼二的时候缺钱!他的爱人谢南8000万房产抵押给他去拍电影,这是一个典型的良性妇产,很聪明。当个人房产去抵押贷款,叫个人投资经营贷款(企业使用)这笔钱的接收方是谁?是影视公司,所以这笔钱就形成了影视公司的一笔负债,影视公司赚钱了,负债利息可以抵扣企业所得税,而且因为这是企业负债,跟吴金个人无关,所以不经过吴京个人的手,还款就没有个人所得税,但是假设吴京不让爱人去房产抵押,他借高利贷借了8000万,各位高利贷是认人,还是认公司,高利贷一定会把8000万放给谁?给吴京。

  吴京打给公司属于股东追加投资款,将来企业获利要交企业所得税,然后打给吴金个人再交20%个人所得税,然后吴京拿到税后所得再还给开发商,不神经吗?这叫良性负债,很有魅力,所以请记住良性资产搭配良性负债。

  4、不良资产和恶性负债

  D先生在浙江桐乡买过大量的商业地产,因为他相信一铺养三代,结果一套也没租掉,想贷款,银行不给贷款,于是他就经人介绍找到了A,听说A是一个民间借贷的高手,A擅长办一种贷款,叫企业贸易的供应链上下游贷款。于是乎这个时候D先生找到A,他说A先生你办供应链贷款的前提是你要有贸易,我本人有房子,但我没有贸易,我怎么办贷款。这么一问A先生就说了,我们可以做虚假贸易,A先生说;D先生,我何必,我本来就有贸易,我们为了你可以做一个虚假贸易,D先生你只要把房产提供担保给担保公司,C公司,C公司就会给我们A和B之间的贸易提供担保采购贷款,等我拿到这笔贷款,你送我三个点好处费,剩下的钱全部给你。等于变相办理做房产抵押。客户同意了,结果A够狠。真的把这笔贷款办出来了,但是办出来贷款并没有给到D先生,而是携款潜逃,跑到澳大利亚躲起来。D先生面临人财两空,因为钱没拿到,而房子做了抵押,将来没有人还钱,因为他是假贷款,肯定是要被拍卖的。

  

  我来画个图

  A和B有一个虚假贸易,为了做采购,搞了个假采购,B先生是买方申请采购贷款找C公司,C公司说只要你有担保物,我就给你办贷款,D先生把房子抵押给C公司,C来负责给B申请贷款,A作为卖家负责接收贷款,对不对?A拿到贷款之后并没有给到D,而是跑到澳大利亚做起来了。画完这个图是不是简单很多,画完这个图,我就发现跟泛亚贵金属的骗局是一样的!

  

  生产商生产的贵金属,要把贵金属卖给泛亚有色交易所,泛亚公司说了,对不起,我不要生产商的货,我只要贸易商的货,你看生产商,泛亚明明可以做交易,不交易拒绝了,搞个第三方A和B搞个假贸易,找个第三方,形成了三角形,ABC的三角形和泛亚的三角形都在害一个人,害什么人,三角形以外的第四个人,是不是,三角以外的人是被他们害的,所以各位讲到这里泛亚骗局骗了400多亿,泛亚公司怎么构成的,是因为泛亚公司对投资人说了这么一段话,我们有一个贵金属产品很好,每年18%的收益,最低13%,你买100万以上起步我保你收益很稳健,很多人买贵金属,但是他们也不想想。为什么泛亚公司的贵金属涨势喜人,是因为泛亚公司幕后有个庄家,这个庄家叫泛亚公司自己!

  各位一个自己人在自己的交易场所坐庄,单边做多,最大的风险叫什么?叫货源归边,泛亚公司把贵金属价格抬高,是不是所有人要把贵金属卖给泛亚,泛亚要以更高的价格卖给下一个买家,但是发现公司如果囤了货找不到买家,这叫货源归边,你找不到买家了,所以这个时候,2015年4月局面出现了,因为大量的投资人他不炒贵金属,炒什么A股,大量的人跑到A股,泛亚公司找不到买家,存了一大批货就崩盘了,而原来的买家却要他们来对付,发现公司说了对不起投资人,我不能给你本金了,我也不能给你利息了,我唯一能给你们的是贵金属,你把贵金属带回家,各位你敢把贵金属带回家。你有没见过?它有没有辐射,不知道,放在床底下安不安全,不知道能不能卖掉,不知道,四个不知道,一个没见过,产生了400亿的骗局。

  中国人很多人跟我讲投资至少会失败,这是因为内心太贪婪。追求高收益,告诉各位,我认为这是不准确的。中国人只是忽略所有的高收益,必须靠高风险来博弈,而我们的保险是零风险加稳健收益,你还想怎样?如果有一天我们保险的高收益不要破产了,所以各位这个时候我们必须要将风险和收益放在一起讨论,把税收和收益放在一起讨论才有价值,所以请记住送给大家一句话,收益和税收是一对孪生兄弟,收益和风险是一对孪生姊妹,是分不开的,不能光谈收益,其他都不谈了。

  本文来源罗兴律师FO(family office家族办公室课程)

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  《家庭财富保护与传承》

  陈凯律师

  1、最大的风险,是没有看到风险;

  2、许多人想让财富成为对家人的祝福,往往却成为了他们的枷锁;

  3、最好的做法是控制财富并从中受益,而不是拥有它们。

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